Una mirada más cercana a la Ley de formularios de seguro para mascotas de NAIC

Una encuesta de 2021-2022 realizada por la Asociación Estadounidense de Productos para Mascotas (APPA) encontró que el 70 % de los hogares tiene una mascota. Del 70%, 69 millones de hogares estadounidenses tienen un perro en comparación con 45,3 millones de hogares que tienen un gato. (Acción de Adobe)

Los estadounidenses aman a sus animales y gastan miles de millones al año en juguetes, alimentos y gastos veterinarios.

Los costos médicos para las mascotas pueden ser tan altos como los costos médicos para los humanos, pero hasta hace poco no existían los seguros para mascotas.

Aunque el seguro para mascotas se remonta a 1890 en Suecia, cuando el seguro estaba disponible para ganado y caballos, no fue hasta 1982 cuando la primera póliza de seguro para mascotas estuvo disponible en los Estados Unidos.

Desde entonces, la industria de seguros para mascotas se ha disparado. La Asociación Norteamericana de Seguros de Salud para Mascotas (NAPHIA, por sus siglas en inglés) informó que la industria superó los $2830 millones a fines de 2021, y que la industria se duplicó entre 2018 y 2021. Señala que actualmente hay más de 4,41 millones de mascotas aseguradas en América del Norte.

A la luz de este crecimiento explosivo de un producto de seguros relativamente nuevo, la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC, por sus siglas en inglés) ha reconocido la creciente necesidad de regulaciones de seguros para mascotas más estándar y completas. Con este fin, NAIC ha desarrollado Ley de Formulario de Seguro de Mascotas de 2022 . Lo que sigue es un análisis de la Ley Modelo, que se alienta a los estados a adoptar.

¿Qué cubre la Ley Modelo?

La Ley Modelo de Seguros para Mascotas de NAIC de 2022 incluye definiciones de cobertura detalladas, divulgaciones, términos de pólizas, ventas de programas de salud, mejores prácticas para capacitar a productores de seguros y regulaciones e infracciones relacionadas.

los NAIC ha desarrollado el verbo para crear un campo de juego más inclusivo y equitativo Términos y condiciones de la compra y venta de pólizas de seguros para mascotas. Debido a que el seguro de mascotas es relativamente nuevo y anteriormente no tenía muchos estándares fuera de las leyes generales de seguros en la mayoría de los estados, esta ley ayudará al interés público al estandarizar el producto.

La ley establece los requisitos específicos que se aplican a las pólizas de seguro para mascotas vendidas en un estado que tiene la totalidad o parte de la ley sobre cómo se vende, solicita, negocia u ofrece el producto en el estado. Además, especifica los estándares que deben cumplir las pólizas de seguro o certificados que se vendan o emitan para entrega en el estado. Si bien muchos países adoptan completamente los verbos de forma NAIC, muchos países también usan solo partes del verbo de forma o desarrollan disposiciones similares propias.

Lo que esto hace es estandarizar estos procesos en el estado y dar a los reguladores las herramientas para asegurarse de que las empresas y agentes que brindan seguros para mascotas cumplan con los estándares establecidos en la Ley Modelo y la Ley de Seguros del Estado.

¿Por qué incluir tarifas?

Esta sección del Código Modelo especifica los requisitos para las definiciones en las pólizas que las aseguradoras deben usar para los siguientes términos. Además, la aseguradora debe poner claramente a disposición las definiciones a través de un enlace en los sitios internet de la aseguradora o del administrador del programa de seguros para mascotas.

La ley no limita ni prohíbe los tipos de limitaciones o exclusiones que una compañía de seguros puede utilizar en sus pólizas. Las compañías de seguros pueden incluir restricciones, como límites anuales o de por vida, y pueden excluir, por ejemplo, los servicios veterinarios prestados fuera de los Estados Unidos. La compañía de seguros tampoco está obligada a tener ninguna de las limitaciones o exclusiones especificadas en esta sección.

Se dan varias definiciones; Tenga en cuenta que algunas condiciones pueden encajar en más de una definición médica. La afección puede ser “crónica” y “trastorno genético”, por ejemplo, o “crónica” y “ortopédica”.

La definición de “condición crónica” es sencilla. Es algo repetitivo, pero se puede controlar. Por ejemplo, un gato o un perro que sufre de alergias y requiere una dieta especial. Las alergias se pueden tratar y manejar alimentando a la mascota con una dieta específica; Sin embargo, una dieta específica no tratará la condición subyacente que es una alergia a ciertos alérgenos. El asma o diabetes en gatos y perros es una condición crónica que puede tratarse pero no curarse.

Una “anomalía o trastorno congénito” es una condición presente desde el nacimiento que contribuye o causa una enfermedad o padecimiento. El Bulldog Inglés u otras razas de perros de nariz corta, como el Pug, a menudo desarrollan el Síndrome Braquicefálico, que es causado por la cría selectiva que les da a estos perros la apariencia de su cara lisa pero causa anomalías respiratorias graves. Estas anomalías restringen tanto la capacidad de estas razas para respirar que incluso el ejercicio ligero en un día caluroso puede provocar dificultades respiratorias que pueden provocar la muerte. Algunos defectos congénitos se pueden tratar con cirugía o cuidado con el ejercicio, como prevenir la enfermedad del disco en Dachshunds al restringir trepar y saltar desde una edad temprana. Otras enfermedades como la miocardiopatía dilatada en razas como Bóxer y Gran Danés es una enfermedad en la que el músculo cardíaco disminuye con el tiempo para lo cual no se dispone de un check preventivo y se debe controlar anualmente.

El “desorden genético” se transmite de padres a hijos; Las alergias son el “trastorno genético” más común y, como se mencionó anteriormente, también se pueden considerar crónicas. Algunas de las enfermedades genéticas más comunes en perros posalérgicos son la displasia de cadera y codo, cánceres hereditarios como linfoma, carcinoma de mastocitos, cálculos en la vejiga no estruvita, enfermedad de la válvula mitral, enfermedad inflamatoria intestinal y otras afecciones. Los gatos son propensos a la sordera, la enfermedad del tracto urinario inferior felino (FLUTD) y la atrofia renal poliquística.

A diferencia de la Ley de Atención Posterior Asequible para el Seguro de Salud Humana, el seguro para mascotas aún permite que las “condiciones preexistentes” se excluyan o estén sujetas a un período de espera antes de que haya cobertura disponible para esa condición. Un ejemplo de una situación preexistente sería un perro que recibe tratamiento por experimentar síntomas de vejiga como mojar el piso antes de la fecha actual de la póliza de seguro. O bien, el perro mismo se sometió a una cirugía por cálculos en la vejiga antes de la fecha actual de la póliza. Ambas condiciones se consideran preexistentes, y una compañía de seguros para mascotas puede negarse a brindar cobertura para la condición o invocar un período de espera antes de que se cubran los reclamos por esa condición específica.

En la Ley de Formularios de Seguros para Mascotas de la NAIC de 2022 se detallan otras definiciones relevantes.

¿Cómo se manejan los programas de bienestar?

El código modelo outline los parámetros de las prácticas de venta permitidas programas de bienestar Tanto para la aseguradora como para los productores del estado. Los programas de bienestar no pueden comercializarse como seguros para mascotas. No se puede comercializar mientras se vende, solicita o negocia una póliza de seguro para mascotas. Debido a que los programas de salud para mascotas son planes independientes o complementarios, no se pueden incluir como un incentivo para comprar una póliza de seguro para mascotas, ni se incluyen durante el proceso de venta o suscripción cuando un consumidor busca un seguro para mascotas. Por ejemplo: una compañía de seguros o un productor no puede decir algo como “Mantenga felices a Fido y Fluffy, compre una póliza para mascotas de United Pet Insurance coverage y le brindaremos acceso a nuestro programa Blissful Pet Wellness por una pequeña tarifa mensual”.

Los planes de Bienestar para mascotas se diferencian del seguro para mascotas en que los planes de bienestar cubren los gastos de rutina en los que se espera que incurran los dueños de mascotas para mantener la salud de una mascota. Un plan de salud para mascotas es un complemento o producto independiente que no brinda cobertura de seguro, pero brinda beneficios y servicios de salud a un precio reducido o especificado. Estas pólizas no se pueden vender como si fueran seguros reales de salud o accidentes para mascotas.

Por ejemplo, una clínica veterinaria puede tener su propio plan de bienestar para mascotas que ofrece un paquete de descuentos en servicios como vacunas anuales, dirofilariosis y otros medicamentos preventivos, bienestar y aseo, y una visita anual de bienestar. Por otro lado, el seguro para mascotas cubre gastos inesperados como accidentes y enfermedades impredecibles, como accidentes o enfermedades, pero también puede incluir beneficios de bienestar siempre que formen parte de la póliza y sigan las leyes y regulaciones estatales de seguros.

En normal, el formulario hace una distinción clara entre un programa de bienestar y un seguro para mascotas, y establece los criterios mediante los cuales se puede comercializar y publicitar un programa de bienestar junto con los requisitos de divulgación.

¿Qué deben saber los agentes y corredores?

En la industria de seguros se requiere capacitación y licencia de productores, y el seguro de mascotas no es diferente. La Sección 7 de la Ley Modelo describe los requisitos de licencia para los productores que venden seguros para mascotas y qué temas deben incluirse en esta capacitación requerida para obtener la licencia. La ley también permite que se considere que aquellas personas que han completado la licencia en otros estados sustancialmente similares han completado los requisitos de capacitación en el estado cubierto por esta ley. Muchos estados tienen reciprocidad para los productores cuando los requisitos de capacitación son similares; Aquí se permite lo mismo.

Visite el sitio internet de Interpretación de cobertura de FC&S Skilled para . Un análisis más detallado de la Ley de Formularios de Seguros para Mascotas de la NAIC Incluye citas específicas del documento.

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